说起转账汇款，大家都不陌生，它是银行提供的最重要基础服务之一，也是我们大多数人最常用的功能之一。但日常操作时，总会遇到这样那样的问题和疑惑。
因为工作原因，总有人来找我咨询一些经济、金融方面的问题，当然转账汇款这种基础业务总少不了人问。今天，我就把自己的一些积累和经验分享给大家，希望能帮助有需要的人。主要根据收款方不同，分为本行转账、跨行汇款和跨境汇款三部分。
一、本行转账本行转账，指的是付款人和收款人在一个银行开户，转账发生在同一个银行内的两个不同卡。
一般来说，本行行内间的转账是最简单的，基本没什么疑问。主要说两点：手续费和到账时间。
1、手续费：
现在大多数银行的行内转账都是免费的。只有部分银行可能还会收取异地手续费，比如一个在银行A北京分行开户的卡，转账给银行A上海分行开户的卡，可能会收手续费。
2、到账时间：
根据人行规定，强制所有银行汇款都提供实时转账、延时2小时转账、次日转账三种汇出方式：
①实时汇款很好理解，客户汇款完事，银行实时处理，对方实时能收到钱。
②延时2小时汇款，就是客户汇款完事后，银行等到两个小时后再给客户把钱扣了，然后转给对方。
③次日汇款，就是客户当天汇款完后，银行不处理，等到第二天0点再进行扣款转给收款方。
二、跨行汇款
跨行汇款，就是付款人和收款人银行卡不是同一个银行的，转账发生在两个不同的银行。
跨行汇款相对复杂，不全是实时到账的，也不全是免手续费的。主要说下：手续费、到账时间、网银互联（有的也叫“超级网银”）。
1、手续费：
一般来说，跨行汇款都是收手续费的，但现在很多银行为了争抢客户资源，优化客户体验，都免了部分手续费或者在电子银行办理全免费等。
2、到账时间：
跨行汇款也有实时、延时2小时和次日转账三种汇出方式，总体选择和行内转账一致，就不再赘述了。汇款路径主要有三种方式：网银互联、人行大额、人行小额。每种当时都有各自的特点和不足。
网银互联，服务时间是7*24小时，属于实时到账，汇出后能实时看到汇款结果，对方银行也是实时到账。但缺点是汇款金额一般最大为5万元。
人行小额系统，服务时间是7*24小时，属于非实时到账，不能实时看到汇款结果，汇出后大约半小时左右能到账。缺点是汇款金额一般最大为5万元，但遇到节假日人行为了满足大额转账需求，会讲额度上调到50万。
人行大额系统，服务时间为工作日的23:30-次日20:30（周六全天不对外，周日20:30开始对外），几乎实时到帐，但一般不能时时看到汇款结果。缺点就是不是7*24小时对外服务。
3、常见问题：
Q1:选错了卡的开户网点，对方还能收到钱么？
A1:多数银行只要选到支行级别亲测可以收到，据说个别银行是收不到的，收不到的就给退回了。
三、跨境汇款
跨进汇款，指的是收款方的卡是在国外开户的。这个是最复杂的，也最让人琢磨不透。主要讲下手续费、到账时间、常见跨境汇款方式和问题。
1、手续费：
跨境汇款的手续费，一般共性的是由三个部分组成：汇款手续费（付款行收取）+电报费+转汇费（如果有特别要求，可以产生全额到账费用，替代转汇费）
汇款手续费一般是付款人所在银行收取。电报费是有清算组织收取，比如swift。有些朋友出国留学交学费，比如学费1000美元，你要是直接汇1000美元的话，可能对方收到时就只剩995美元了，少的5美元就是转汇费用，这个一般是国外银行收取的。
2、到账时间：
根据银行不同，汇款路径不同，一般3-5天到账。中间如果出现什么问题，可能随时给退回来，或者延长到账时间。这个情况复杂，不详细说了。
3、常见跨境汇款方式
一般银行提供的跨境汇款方式都是通过swift国际清算组织进行汇出的，这个基本每个行都支持。缺点是需要填报的信息特别复杂，稍有问题就可能被退回和延长到账时间。
还有一种是西联汇款，这个汇款方式较简单，收款人收款时只提供一个收款码和姓名就可以。
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