借记卡是什么卡（借记卡和储蓄卡有什么区别？）

中国人民银行发布的《2019年消费者金融素养调查简要报告》显示，在消费者最感兴趣的五大类金融知识当中，银行卡（包括借记卡和信用卡）排名第一。

最近，我正好在悟空问答上看到一个热门问题：“借记卡和储蓄卡有什么区别？”虽然回答的人很多，但答案都不尽如人意，部分答案甚至会误导大众。

我在银行工作多年，并参与过金融IC卡和信用卡业务资格的申请工作，对银行卡业务比较熟悉。作为一名金融工作者，我希望能给出一个专业的回答，让大家对这个问题有个正确的认识，以践行我“传播金融常识，让生活更美好”的初心和使命。

借记卡和储蓄卡有什么区别呢？我想从两个层面来回答这个问题。

20年前，中国人民银行印发了《银行卡业务管理办法》。这份监管规定，对银行卡的分类及定义进行了明确。

按是否具有透支功能，《银行卡业务管理办法》将银行卡分为借记卡和信用卡两大类。对于借记卡，则按功能进一步划分为转账卡（含储蓄卡）、专用卡和储值卡3种。

如上图所示，按监管规定，储蓄卡属于借记卡的一种。

虽然《银行卡业务管理办法》将借记卡分成了转账卡（含储蓄卡）、专用卡、储值卡三种，但在实践当中，专用卡逐渐被市场淘汰；储值卡的功能又被整合进了金融IC卡（包括IC借记卡和IC信用卡），基本不再单独发行。

如此一来，借记卡就只剩下了转账卡（含储蓄卡）这么一种了。再加上转账卡的叫法很少被使用，所以储蓄卡就慢慢成为了借记卡的代名词。

首先，专用卡是指在百货、餐饮、饭店、娱乐行业外的专门行业使用，具有存取现金和转账结算等功能的借记卡。相比于储蓄卡，专用卡的功能、使用范围、发展潜力等，均处于弱势。随着我国银行卡业务的快速发展，商业银行从自身利益出发，不仅不再大量发行专用卡，还主动将存量的专用卡替换为储蓄卡，专用卡也很快退出了市场。

其次，2016年开始，各家银行发行的银行卡基本都是金融IC卡，即芯片卡了。金融IC卡不仅具有消费、存取现金和转账结算等功能，还具有电子现金功能，即上面提到的储值卡的功能。为了防范洗钱风险，很多年前开始，银行就不再发行不记名的储值卡了。如今，金融IC卡兼具了储值卡的功能，单独的储值卡更是很难看到了。

第三，顾名思义，储蓄卡就是先把钱存进卡里，再用卡来消费、存取现金或是转账等，非常简单易懂，而转账卡只说明了借记卡的其中一个功能，很不全面。所以，不管是银行工作人员，还是普通老百姓，都很少使用转账卡的说法，而习惯于叫储蓄卡，并与信用卡相对应。

在上面三点的共同作用下，储蓄卡逐渐成为了借记卡的代名词。不管是在银行业内，还是在普通老百姓中间，大家都习惯于将借记卡等同于储蓄卡了。

最后总结一下，按照监管规定，储蓄卡是借记卡的一种。但在实践当中，储蓄卡是借记卡的代名词，二者几乎等同。

类似的情况也发生在信用卡身上，由于银行已经不再发行准贷记卡了，所以信用卡跟贷记卡也基本是一回事了。

我是一名80后，大学时开始使用银行卡，从没用过专用卡或银行发行的储值卡，您用过吗？欢迎留言讨论。

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