前一阵子，有几个朋友向我咨询过太平洋新出的重疾险《金福人生》。一开始没有太在意，毕竟现在每个月新出的产品实在是太多了。
但最近问的人实在太多，我今天就做个评测，大家可以根据自己的情况决定是否选择。
金福人生宣传页面
一、产品责任
保障内容
1、重疾保障
金福人生一共有 105 种重疾，属于单次赔付的重疾险。
虽然赔付的重疾种类很多，但市面上的重疾险都有银保监会规定的25种。
且已经占到了所有重疾险理赔的 95% 左右，所以重疾病种并不是影响重疾险好坏的主要因素。
2、轻症保障
轻症种类不仅达到 55 种，而且可以赔付 3 次，每次 20% 保额。
轻症和中症保障是衡量一款保险好坏的标准之一。
因为轻症和中症病种没有统一规范，各家公司可以自行设置。
所以我们需要关注的是，重疾险中是否含有高发轻症及中症。
可以看到，金福人生的高发轻症基本包括了，还是很不错的。
3、特定保障
金福人生分为儿童版和成年版，在不同的阶段会有不同的特色的保障。
（1）在 0-17 岁：15 种少儿特定重疾，可以额外赔付 100% 保额
（2）在 18-60 岁：因重疾导致失能，且自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上，可以额外赔付 100% 保额。
（3）在 61 岁及以后：10 种老人重疾，也是额外赔付 100% 保额。
这类附加险是额外赔付的保障，特定疾病都包括在重疾内，也就是说加上重疾保障，患者是可以一共获得 200% 保额赔付的。
在少儿、老年群体中，加强了常见的重疾的保障；而在 18-60 岁，正是我们赚取收入的阶段，也考虑到了失去劳动能力后的保障。特色保障贯穿一生不同人生阶段重疾保障。
二、不足之处不论什么类型的产品都不是完美的，咱们就来看看这款产品的不足之处有哪些。
1、寿险与重疾保额共享
这款产品和平安福一样，采用的是主附险的形式，主险是寿险，重疾保障属于附加责任。
这样的形式易给消费者造成误导，以为是两个产品能赔2次。
实则呢？
就是一个产品，主附险共用一个保额，两者二赔一，身故与重疾哪个先发生就赔哪个，重疾责任终止。
而且这样的捆绑销售，导致这款产品的保费较同类型的产品高出 30%-50%。
2、没有中症，轻症赔付比例低
严格来说，这不能算作缺点，因为每家公司设计产品的思路都不大相同。
但是与现在市场上的主流产品比较，还依然坚持没有中症，轻症赔付比例低至 20%，实在是毫无竞争力。
如果这款产品保障很全面，贵点也就无所谓了。
可从这几点看并没有很全面。
3、没有自带豁免
在如今的保险市场，重疾+轻症+自带豁免是标配，可是金福人生尽然没有自带轻症豁免。
我想这应该也是金福人生下一步升级需要提升的。
4、等待期太长
等待期 180 天，这是太平洋这么多年来一直保持都没有改变过，不管外面市场的产品都已经是 90 天，但是依然处之泰然。
等待期长对保险公司来说是有利的，降低了赔付风险；但是对消费者是不利的，需要等待更长的时间保险才能起到保障作用
总结金福人生的产品定位清晰，其重疾、轻症保障都达到现阶段大公司重疾的主流水平，主打卖点就是三个阶段的特色保障。
虽然离现在主流的保险，保费低、保障全的特点来看，还是有一定距离。
但整体看下来，金福人生的保障全面，有特色保障的创新点。
如果你预算充足，想选择一款大公司的重疾险，这款产品还是值得考虑的。
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